Újítások jönnek a bankolásban – az ügyfeleknek is fel kell készülniük

Fotó: MTI/Koszticsák Szilárd / MTI/Koszticsák Szilárd

-

Hatalmas fordulatot vett a bankolás és a személyes pénzügyek világa az elmúlt néhány évben a technológia fejlődésével. Ahogy szinte minden területet, úgy a pénzt, a pénzzel való viszonyunkat és az ehhez köthető eszközöket is megváltoztatja az innováció és a digitális tér. Ma már egyáltalán nem meglepő, ha okostelefonon bankolunk, ha már nem használunk készpénzt a mindennapokban, vagy éppen pár perc alatt veszünk kriptodevizát egy Facebook felhasználói fiókkal. A csekkeket egy fotóval fizetjük ki, a bankszámlánkat pedig úgy állítjuk össze a számunkra fontos funkciókból, mintha csak legóznánk.


A digitális megoldások kényelmesebbé, olcsóbbá és a hatékonyabbá tették a pénzügyi szolgáltatásokat, ami az ügyfeleknek kedvez, azonban a szabályozásuk eddig többnyire elmaradt. Az idő viszont megérett, hogy az egyébként lemaradó, a technológiai forradalom mögött cammogó jogalkotók is átszabják a meglévő szabályokat, fokozva például az ügyfélbiztonságot, az üzleti versenyt. Ezek a szabályozások az elkövetkező években Magyarországon is nagy változásokat hozhatnak.


Az új pénzügyi világ alapját már lefektették

Az egyik legfontosabb szabályozói reakció ezekre az új technológiákra az Európai Unió módosított pénzforgalmi irányelve, ismertebb nevén a PSD2, amely alaposan felforgatja a magyar bank- és pénzügyi szektort. A január 13. óta hatályos irányelvnek való megfelelésre 2019-ig kaptak határidőt a hazai pénzintézetek. De mire kell felkészülni és mi az, ami miatt olyan nagy a felhajtás a szabályozás körül?

„A PSD2 kétségkívül a pénzügytechnológia, a fintech fejlődésénének egyik legerősebb katalizátora Magyarországon is” – állítja Turmezey Tamás, a Bank360 szakértője. Az uniós irányelv több területet is megreformál:

  • Ismét komoly verseny lesz az ügyfelekért: kötelező megnyitni a banki infrastruktúrát az új, innovatív szereplők, az úgynevezett harmadik szolgáltató felek (Third Party Provider) előtt. Így a bankok mellett a kisebb fintech cégek is labdába rúghatnak.
  • Minőségi szolgáltatások: ezek a pénzügyi cégek a megfelelő engedélyek birtokában a banki adatok alapján személyre szabott szolgáltatást tudnak nyújtani. Kétféle szolgáltatót különböztet meg az irányelv: az egyik számlainformáció alapján nyújt szolgáltatást (röviden AISP, ilyenek például a költségvetéskezelő appok), míg a másik az elektronikus fizetésben hoz valamilyen újdonságot (PISP, mint például a különböző mobiltárcák)
  • Növekvő biztonság és erősebb fogyasztóvédelem: a PSD2 iránymutatást ad az adatvédelemmel kapcsolatban is. A technikai követelményeket az úgynevezett RTS követelményrendszer írja le. Ennek része például az erős ügyfélhitelesítés kritériuma vagy az, hogy miként kell figyelniük a pénzintézeteknek a gyanús pénzügyi műveleteket a csalás és lopás elkerülése végett.


Vészesen fogy az idő – felkészültek a bankok?

A PSD2 a hazai pénzintézeteknek sem hagy sok időt az átállásra és az infrastruktúra megnyitására: a parlament tavaly novemberben fogadta el a törvényjavaslatot, amely január 13-án lépett hatályba. Az év elejétől Magyarországon is egyre-másra születnek a banki adatbázison keresztül szolgáltató pénzügyi cégek. A banki infrastruktúra átalakítása ugyanakkor nem kétperces feladat, ezért a pénzintézeteknek nem kell a hatálybalépéssel egy időben megnyitniuk a belső rendszereiket: időt kaptak az átállásra 2019. szeptember 30-ig. Már csak azért is, mert a kiegészítő technikai szabályozás, az RTS, még abban a szakaszban tart, amikor az Európai Parlament és az Európai Tanács kifogásolhatja március végéig. Ekkor kihirdetik a szükséges műszaki követelményrendszert, amivel az ügyfelek a legnagyobb biztonságban használhatják az új szolgáltatásokat.

Hol tartanak ehhez képest a pénzintézetek? Bár a bankokra nagy mammutcégként tekintünk, amelyek maximum akkor hajlandók változtatni valamin, amikor az ügyfelek már tömegével törik rájuk az üvegajtót, Magyarországon elég hamar felismerték, hogy a fejlődés útjába állni egyet jelent a piacvesztéssel, esetleg a megszűnéssel. A fintech cégek által elhozott változásokat nem lehet megállítani. A legnagyobb piaci részesedéssel bíró pénzintézetek még jóval a PSD2 előtt elkezdték ezért kialakítani a kapcsolatot a már meglévő fintech startupokkal, vagy elkezdték a saját inkubátoraikban kinevelni őket, közülük több már meg is jelent a piacon. Idén elindult például az OTP Bank Startup Acceleratora, de K&H Start It inkubátora vagy az MKB fintech versenye, akadémiája és inkubátora is ezt a kapcsolatépítést szolgálja.


Pénzt spórolnak majd a fintechek

Nem árt tisztában lenni a jogi háttérrel, de azért mégis csak az érdekel mindenkit, hogy mit jelent ez a változás a pénzügyeikre nézve? Mi az, ami egyszerűbb, olcsóbb és kényelmesebb lesz? A Bank360 szerint van néhány terület, amelyre érdemes lesz odafigyelni:

  • Automatizálás: mesterséges intelligencia segítségével a szolgáltatások tanulnak majd a pénzügyi viselkedésünkből. Például a költségvetéskezelő automatikusan tudni fogja kiadásaink melyik költési kategóriába kerülnek, anélkül, hogy nekünk ezt rendszeresen manuálisan kellene rögzítenünk.
  • Algoritmusok, robotok: nem csak a profi traderek eszközei lesznek a villámgyors, érzelemmentes robotok vagy algoritmusok a tőzsdei kereskedésben. Ezek a robottanácsadók nem veszítik el a fejüket, ha beszakad az árfolyam, és év végén sem kérnek csillagászati összegeket bónusznak, szemben a hús-vér portfóliómenedzserekkel.
  • Kényelmesebb fizetés: a megnyitott banki rendszereknek köszönhetően a fizetés is teljesen más élménnyé válhat. Gyorsabban, sokkal személyre szabottabb módon tudunk majd fizetni:nem csak online vásárlásnál, hanem a fizikai üzletekben is úgy váltogathatunk a számláink között, amelyről a tételt akarjuk rendezni, mintha csak Tindereznénk.
  • Okosbankolás: egyre több pénzügyi tranzakciót intézünk a mobilunkon, így nem csoda, hogy a következő években a lehető legtöbb szolgáltatás átköltözik az okoseszközökbe. A bankok továbbfejlesztik alkalmazásaikat, szinte mindenhol elérhetővé válik a videós számlanyitás vagy éppen az online hiteligénylés. Nem kell bankfiókban ácsorogni, bárhonnan intézhetjük majd az ügyeinket.
  • Kriptokereskedés: a fintechcégeken keresztül az átlagos befektetők, érdeklődők is kitettséget szerezhetnek a kriptodevizákban. A mögöttük lévő technológia, a blockchain egyre elterjedtebb lesz. A kriptopénzek választéka egyre nagyobb lesz, de a rájuk alapozott kereskedési termékek, például a befektetési alapok száma is megnő.

Mindezek alapján sokkal pontosabb, átfogóbb képet kaphatunk a pénzügyeinkről, így megtalálva azokat a pontokat, ahol elfolyik a pénz. Ráadásul a nagy verseny miatt az árak sem szállhatnak majd el annyira, ezért a drágább banki szolgáltatásokat idővel sokkal olcsóbbra cserélhetjük.


Pénz a számlán egy pillanat alatt

Nem csak a PSD2 kihívásaival kell megküzdeniük 2019-ben a magyar pénzintézeteknek. Megkezdődött ugyanis az átállás az azonnali fizetési rendszerre, ami éppen olyan nagyszabású átalakítás, mint a banki infrastruktúra megnyitása. A jegybank igen szoros határidőt tűzött ki az átállásra: 2019. júliusában élesedne a rendszer minden pénzintézetnél. Az ehhez szükséges országos tesztelés 2018 végén indulhat el.

Az azonnali fizetési rendszer jellemzője, hogy a jelenlegi maximum 2 órás utalási ciklusok helyett

  • azonnal jóváíródik a fogadónál a küldött összeg
  • az év bármely napján, bármely időpontban.

Miért lesz az azonnali átutalás jobb az ügyfeleknek? Elég, ha belegondolunk abba, hogy mennyit buktunk eddig azért, mert a hétvégére esett fizetési határidők miatt késedelmi díjat kell fizetni. Az azonnali fizetési rendszerben nem probléma a hétvége sem, így nem kell napokkal előbb elutalnunk a pénzt.

A lépés fontos mindazok számára is, akik nem havonta, hanem mondjuk naponta kapják a fizetésüket: fodrászok, kőművesek, sofőrök azonnal láthatják a számlájukon, amikor ügyfeleik kifizetik őket. A modern fizetési szolgáltatásokkal és az azonnali fizetési rendszerrel az állam kiadási is csökkennek, hiszen visszaszorul az egyébként igen drágán fenntartható készpénzforgalom.

A rendszer kialakítása nem egyszerű, hiszen elég komoly likviditásigénye van annak, hogy az utalások eddigi csoportos „batch” feldolgozásáról a pénzintézetek átállnak a tranzakciók egyenkénti lebonyolítására. A legtöbb bank ma már együtt kezeli a PSD2-vel és az azonnali fizetési rendszerrel kapcsolatos átalakításokat.


Nem fogunk unatkozni

A hazai pénzintézeteknek meg kell felelniük a törvényi előírásoknak és a lehető legmodernebb pénzügyi technológiákat kell nyújtaniuk az ügyfeleknek - akár a fintech startupokkal karöltve -, ha versenyképesek akarnak maradni. 2018-2019 nagyon izgalmas időszak lesz ebből a szempontból, hiszen egyre-másra érkeznek azok a szolgáltatások, amelyek egyszerűbbé teszik a pénzügyeinket, ráadásul a várható árverseny miatt egyre olcsóbban juthatunk majd hozzájuk. Nekünk ügyfeleknek már csak egy dolgunk lesz: személyre szabottan a lehető legmegbízhatóbb és leghasznosabb alkalmazásokat kiválasztani, hogy kényelmesen és biztonságosan intézhessük a mindennapi pénzügyeket.