Megvan, kinek mennyivel csökken a hitele

Fotó: AFP / SAM PANTHAKY

-

A korábban beharangozott legalább 25 százalékos könnyítés körülbelül az adósok 40 százalékára fog vonatkozni, de minden második hitelfelvevőnek minimum 20 százalékkal kevesebbet kell majd havonta fizetnie a bankjának azok elszámoltatása után. Elmondjuk a menetrendet.


Nagyon bonyolult képlet és nagyon sok egyedi tényező határozza meg azt, hogy a bankok elszámoltatása után kinek pontosan mennyi jár majd vissza, mennyivel csökken az adósság és a havi törlesztőrészlet. A kormányzati kommunikáció és az eddig bedobott átlagos számítások 25-30 százalékos csökkenést jeleztek elő a havi törlesztőkben, de a Magyar Nemzeti Bank (MNB) legfrissebb számaiból kiderül, hogy ez a teherkönnyítés inkább csak az érintettek – legalábbis a svájci frank alapú hitelesek – egy szűkebb táborára lesz igaz. A visszafizetések nagyon széles skálán mozognak: lesz, akinek még 5 százalékkal is kevesebbet esik a törlesztője, és olyan is, akit kellemes meglepetésként ér majd az elszámolás, mert a beharangozott 30 százaléknál is jobban jár.



1,3 millióan kapnak levelet

Az elszámolást személyre szabottan fogják a bankok kiküldeni összesen mintegy 1,3 millió embernek – köztük vannak forinthitelesek is, továbbá olyanok, akiknek a szerződését a bank már átadta egy követeléskezelőnek, vagy évekkel ezelőtt ki is futott. A több oldalas levélből (amelynek tartalmát és felépítését a jegybank elég részletesen előírta a bankoknak) a következő dolgoknak kell kiderülnie:

- mennyi volt a tisztességtelenül felszámított összeg (adott devizában)

- ha élő szerződésről van szó, akkor ebből mennyit számítanak be a még meglévő tőketartozásba

- mekkora az új tőketartozás (alapesetben: eredeti tartozás mínusz elszámoltatás miatti korrekció)

Mivel a korábban tisztességtelenül felszámított árfolyamrés és kamatemelések korrekciójával párhuzamosan a forintosítás is megtörténik, az elszámolási levél második része ennek részleteiről és az új forinthitel elemeiről fogja tájékoztatni az adósokat.

- az újonnan kiszámított devizatartozás mekkora forintadósságot jelent

- milyen árfolyamon számolt a bank

- mekkora az éves kamat (alapesetben alacsonyabbnak kell lennie, mint az elszámoltatás megelőző állapot)

- milyen hosszú az új kamatperiódus (hiszen a fair bankokról szóló törvény ezt is szigorúan szabályozta)

- mi az új kamatperiódus új kezdő időpontja

- pontosan mekkora az új törlesztőrészlet (devizahiteleknél ez eddig devizában volt nyilvántartva, innentől kezdve forintban lesz)

- mikor jár le a szerződés (alapesetben ugyanakkor, mint az eredeti)



Mikor, mit kell tenni?

2015. február 1-jéig

Az elszámoltatás folyamata elég bonyolult és összetett, a hitelesek egy-egy csoportjára más és más szabályok vonatkoznak. Az első lépés minden esetben az, hogy a bankok el tudják majd érni az ügyfeleket, ezért mindenki jelentse be, ha az elmúlt években változott valamikor a lakcíme. A deviza alapú hiteleseknek ezt jövő február 1-jéig kell megtenniük (akkor is ha már lejárt a szerződésük), mert utána már bármikor kézhez kaphatják az elszámolást.

A forinthitelesek (az államilag támogatott forinthitelesekről nincs szó, nekik nem jár korrekció) és az igazi devizahitelesek (akik tényleg devizában kapták a hitelt, és abban is törlesztenek) kicsit jobban ráérnek, de legkésőbb jövő július 1-jéig ők is intézzék ezt el, náluk akkor indul a procedúra.

2015. március 1-31. között

Azoknak kell lépniük, akik korábban élni tudtak a kedvezményes végtörlesztéssel, és szeretnék, hogy a bank velük is elszámoljon. Itt ez nem automatikusan történik, és az esetek többségében nem is jár vissza semmi pénz, de meg lehet próbálni.

2015. március 1 – április 30.

Ekkor kapják meg a deviza alapú hitelesek az elszámolást (ők vannak a legtöbben).

Az elszámolási levél után 30 napon belül

Aki megkapta a már korábban részletezett tartalmú több oldalas levelet, annak egy hónapja van arra, hogy ne kérje a forintosítást. Elvileg mindenkinek automatikusan forintra váltódik a szerződése (ehhez semmit nem is kell aláírni), de ha ezt valaki nem akarja (és meg is felel bizonyos törvényi feltételeknek), akkor kérheti a devizahitel fenntartását.

Ugyanebben a 30 napban lehet panasszal is élni, ha az adós szerint a bank mondjuk rosszul számolt (bár azt egyszer már bemutattuk, hogy elég nehéz önállóan ellenőrizni a számítás menetét). Lehet a bankhoz is panaszra menni, vagy az úgynevezett pénzügyi békéltető testületekhez.

Augusztus 1 – szeptember 30.

Ekkor küldik ki az elszámolást a forinthiteleseknek és a valódi devizahiteleseknek (akik devizában kapták meg a hitelt, és abban is törlesztettek).

November 30-ig

Aki végtörlesztőként kérte az elszámoltatást, annak eddig kell megkapnia a bank levelét.


A csődbe ment bankok ügyfeleinek is jár

Akadhat jó pár, az általános menetrendtől és a tipikus esetektől eltérő eset, ilyen például a hátralékos adósoké vagy a már megszűnt, csődbe ment, felszámolt vagy épp végelszámolás alatt álló pénzügyi intézményeké. Az elszámolás természetesen velük is megtörténik, csak a törlesztéssel elmaradóknak a késedelmi kamatok miatt kevesebbel fog csökkenni a havi terhük, a becsődölt pénzintézeteknél meg a végelszámolók intézik a kalkulációt. Ez utóbbi körbe az MNB keddi tájékoztatása szerint körülbelül 8-10 cég – takarékszövetkezet, lízingcég vagy bank – ügyfelei tartoznak.