Indul a bankok öldöklő versenye az adósokért

Fotó: Getty Images / Fox Photos

-

Pár hét múlva minden pontosan kiderül: ki mennyit kap vissza a bankok elszámoltatása miatt a bankjától, és mennyi lesz az új hitel kamata, törlesztője az automatikus forintosítást követően. Szinte biztos, hogy nem mindenkinek csökken annyival a havi terhe, mint szeretné, ezért akár több százezren is nekiállhatnak, hogy új bank, jobb hitel után nézzenek. Ez nagy lehetőség a bankoknak is, nem véletlen, hogy a jelek arra utalnak: többen is nagy rohamra készülnek. Megnéztük, eddig milyen ajánlattal rukkoltak elő.


Március elejétől elvileg már mindenki izgatottan nyitogathatja a postaládáját, az egykori devizahitelesek ekkortól kaphatják meg a banki elszámoltatásról szóló leveleket. A törvény ezt a két hónapot jelölte ki a bankoknak, hogy részletes levélben írják meg:

  • mennyi volt a korábban tisztességtelenül felszámított összeg (az adott devizában)
  • ha még élő hitelről van szó, akkor a visszajáróból mennyit számítanak be a tartozásba
  • mekkora az új tőketartozás (alapesetben: eredeti tartozás mínusz elszámoltatás miatti korrekció).

A levél második részében az új forinthitel részleteiről kell tájékoztatást kapni, például arról, hogy:

  • az újonnan kiszámított devizatartozás mekkora forintadósságot jelent
  • milyen árfolyamon számolt a bank
  • mekkora az éves kamat (alapesetben alacsonyabbnak kell lennie, mint az elszámoltatás megelőző állapot)
  • milyen hosszú az új kamatperiódus (hiszen a fair bankokról szóló törvény ezt is szigorúan szabályozta)
  • mi az új kamatperiódus új kezdő időpontja
  • pontosan mekkora az új törlesztőrészlet (devizahiteleknél ez eddig devizában volt nyilvántartva, innentől kezdve forintban lesz)
  • mikor jár le a szerződés (alapesetben ugyanakkor, mint az eredeti).



Minden eddiginél nagyobb projekt

– válaszolta a legnagyobb bankoknak kiküldött kérdéseinkre az UniCredit, amelyik egyedüliként azt is előre jelezte, hogy április második felénél előbb az ő ügyfelei – durván 50 ezer volt devizahiteles – még ne várják a borítékokat. Az általunk megkérdezett többi nagybank szinte semmilyen részletet nem árult el a mindenhol óriási kapacitásokat lekötő folyamatról, de közölték: betartják a törvényi határidőket. Az OTP-től „több százezer”, a K&H-tól 200 ezer levél megy majd ki, és mindenhol belső átcsoportosításokkal próbálnak plusz embereket ráállítani a feladatra. A K&H egyébként a csúcsidőszakban 40 fő körülire várja az extra erőforrás igényt, ennyi plusz dolgozót kell egyszerre máshonnan átcsoportosítani.


Mi van, ha mégsem csökken 25-30 százalékkal a törlesztő?

Nem csupán a logisztikai teher az óriási, de a levelek kézhezvételét követően várható kérdések, reklamációk özönét is kezelni kell. Rogán Antaltól, Varga Mihályon át Orbán Viktorig annyian sulykolták, hogy az elszámoltatásnak köszönhetően 25-30 százalékkal csökken a havi törlesztő, hogy szinte biztosan lesz, aki csalódni fog a tényleges számok láttán. A VS.hu információi szerint ezért több bankban előre bejelentették, hogy idén ne nagyon akarjanak szabadságra menni a dolgozók, és lelkileg készülhetnek a túlórákra is. Sőt, az egyik legnagyobb bank háza tájáról azt hallottuk, hogy akár több száz új embert is felvenne erre az évre, ha nem igényelne speciális háttértudást a forintosítással kapcsolatos értelmezés, informatikai fejlesztés és az ügyfélpanaszok kezelése.

Általában véve úgy tűnik, a bankok most nem szívesen adnak ki részleteket a procedúráról, ennek a versenytársakkal szembeni óvatosság lehet a legfőbb oka. Az elszámoltatással és forintosítással párhuzamosan ugyanis egy rég nem látott – utoljára a 2011 őszi végtörlesztéskor megtapasztalt – nagy ügyfélszerzési hadjárat is a kezdetét veheti: ezúttal az átalakított forinthitelek piacán jöhet a nagy verseny. Amikor ugyanis az összes érintett banki ügyfél – 1,3 millió ember – megkapja a tájékoztatást az új hitel feltételeiről, eldöntheti, hogy tényleg azt a hitelt akarja-e, vagy átmegy egy őt kedvezőbbel csábító másik bankhoz.



Gergely Péter, a BankRáció.hu hitelszakértője legalábbis nagyon nagy mozgásokat vár a következő hónapokban, hiszen rég nem volt ilyen alkalom, hogy tömegével lehetett volna egymás elől elhappolni az ügyfeleket. „Mivel a sokszor hallott 25-30 százalékos törlesztőrészlet-csökkenés nem lesz majd mindenkire érvényes, és az új forinthitelek törlesztőrészlete akár háromhavonta is változhat, valószínűleg több százezren fognak hitelkalkulátorokat használni, és körbenézni a piacon” – veti fel.

Ha valaki nem elégedett az új forinthitelével, akkor átviheti azt más bankhoz (ezt hívjuk hitelkiváltásnak, ilyenkor az új bank kifizeti a réginek a hitelt, és a továbbiakban az újnak kell fizetni), és ha jól választ, akkor a hitel futamideje alatt akár több millió forintot is megspórolhat. Vagy, ha az a szimpatikusabb, akkor a 3 havonta változó törlesztő részletű hitel helyett választhat olyat is, ahol tényleg hosszú évekre nyugodtan alhat, mert akár 5-10 évig fix a hitel kamata és törlesztője.

Ezt az évet a törvényhozók is a hitelkiváltásra teremtették. A devizahiteles elszámolás szabályai szerint, ha a régi banktól most visszük el a hitelünket, akkor nem kell kifizetnünk az úgynevezett végtörlesztési díjat, amely egyébként sok banknál akár a 4 százalékot is el szokta érni, vagyis egy átlagos jelzáloghitelesnél 100 ezer forintra is rúghat. Ha most váltunk, akkor ezt megspórolhatjuk, és nem ez az egyedüli könnyebbség. Az idén bevezetett, kissé szigorú jövedelemarányos törlesztési mutató (JTM) feltételeinek sem kell még megfelelnie annak, aki a következő hónapokban cseréli le a devizahitelét; minden arra mutat, hogy érdemes lesz alaposan körülnézni a hitelkiváltó ajánlatok között.



Egymás alá fognak ígérni

Az már most látszik, hogy hatalmas különbségek vannak a piacon; a BankRáció.hu hitelkalkulátora alapján végigböngésztük a február közepi állapotot (kamattámogatott hitelt nem igényelhetünk hitelkiváltásra, így azt kihagytuk). Egy átlagos, 7 millió forintos, 20 éves futamidejű hitelnél a legkedvezőbb banki ajánlatok törlesztőrészlete 45 000 forint alatt van, de találunk olyanokat is, ahol több mint 60 000. A következő hetekben természetesen még változhat a kép, de már most lehet sejtésünk arról, hogy mely bankok próbálják majd lerohanni az ügyfeleket, ha eldördül a startpisztoly.

Íme néhány aktívnak látszó bank, amelynek most jól megnéztük, és részletesebben le is írjuk az ajánlatait. Ez főleg annak az 1,3 millió embernek hasznos, aki érintett az elszámoltatásban és a forintosításban, nem árt, ha ők már most elkezdenek tájékozódni.


  • Az UniCredit Bank például régóta aktív a hitelkiváltásban. Sőt erősen ösztönzi, ha egyszerre több hitelt is nála vált ki az ügyfél, amivel általában jól lehet járni. Ilyenkor alacsonyabb a kamat, mintha csak a régi lakáshitelt cseréli le az ember: 3 éves kamatperiódusnál például 5,59 százalékot számítanak fel, 5-10 éves kamatperiódusnál egységesen (!) 6,67 százalékot. Ez az egyetlen bank, ahol akár 15-20 évre is rögzíthetők a kamatok és törlesztők; ezalatt bármi történjék a jegybanki alapkamattal, minden marad a régiben.
  • A Sberbank (lánykori nevén Volksbank) a 2011-es kedvezményes végtörlesztési időszakban is az egyik legalacsonyabb kamatot számolta föl, sokan meg is rohamozták akkor a fiókjait. Most is történhet hasonló, mert erősen csökkentették a kamatfeláraikat az utóbbi hétben; nyilván nem véletlenül. Ennek megfelelően 5,12 és 5,97 százalék közé került a most – 6 hónapos kamatperiódussal – kínált kiváltó hitelek THM-je, attól függően, hogy mekkora a hitel összege az ingatlan forgalmi értékéhez képest. Minél alacsonyabb (55-65-70 százalék lehet), annál nagyobb biztonságban van a bank, ezért annál olcsóbban adja a kölcsönt.
  • A K&H Bank az utóbbi hetekben még nem csökkentette a kamatait, de már aktívan kampányol a hitelkiváltásos ügyfelekért. A kamatot és a kamatfelárat itt az ügyfél-minősítési kategóriák (K1-től K6-ig) határozzák meg, a bank dönti el, ki melyikbe tartozik, például az alapján, hogy ki hány szálon kapcsolódik a bankhoz. Ennek megfelelően a legjobb és a legrosszabb kategória közötti kamatkülönbség most 1,7 százalék. Természetesen az is számít, milyen hosszú időre szeretné valaki fixálni a kamatot és a törlesztőt, ezt 3 vagy 5 évre lehet a K&H-nál megtenni. Előbbi esetben a kamata 5,37 és 7,07 százalék között van, utóbbiban 6,18 és 7,88 százalék között (ezekből jöhetnek le az ügyfélminősítés miatti kamatkedvezmények).
  • A CIB épp a napokban jelentette be, hogy márciustól olcsóbb az UNO névre hallgató kiváltó hitele. A kamatfelárak ugyan 0,2 százalékponttal emelkednek, de négy különböző akció révén végül alacsonyabb a kamat. Ebből az egyik épp a hitelkiváltás: ilyenkor 1,61 százalékos kedvezményt adnak, ha a lecserélt hitel összege eléri a 8 millió forintot. Az évente változó kamat így 4,1 százalékra jön ki a lakáshitelek esetén, és 5,1 százalékra, ha szabad felhasználású hitelről van szó. A CIB, bár a többi bank is sok induló tételt elenged, vagy utólag visszatérít, szó szerint mindentől eltekint, ami egy szerződés kötésekor felmerül.
  • A kormánnyal nemrég kibékült Erste Bank akkor ad kamatkedvezményt, ha az ember a jövedelmét a bankba utalja (100, 200 vagy 350 ezret). A jelenlegi hitelek kamata ennek megfelelően 4,82-5,72 százalék között mozog, és 6 havonta változhat. Van egy még olcsóbb hitel (4,62 százalékos kamattal), de ehhez már 600 000 forintos jövedelem-jóváírás szükséges. Ez az ajánlat azért figyelemre méltó, mert a legtöbb régi devizahitel kamatánál is alacsonyabb, és itt nincs árfolyamkockázat. (Más kérdés, hogy akinek 600 ezer forintos havi nettója van, az valószínűleg már 2011-ben élt a kedvezményes végtörlesztéssel és rég megszabadult a hitelétől).
  • Az FHB Bankot sohasem lehetett azzal vádolni, hogy nagyon olcsón árazná a hiteleit listaáron, de a jó ügyfeleknek azért adnak kedvezményeket. Az 5 éves kamatperiódusú Ötös FIX hitelük kamata 7,05 százaléktól 5,05 százalékig csökkenhet 15 millió feletti hitelösszegnél. A 6 havonta változó kamatozású Hatos Referencia hitelükkel már rárepültek a hitelkiváltásra: az idegen bankból érkezőknek alacsonyabb felárat számítanak fel, mintha saját FHB-s hitelt váltana ki valaki. Ha tehát nem FHB-s hitelt vált ki valaki, akkor az átlagos ügyfél 5,41 százalékos kamatra számíthat, de 15 milliós hitelnél már csak 4,41 százalékot kell fizetnie.
  • A már állami Budapest Banknál is van külön hitelkiváltó (Enyhítő jelzáloghitel) konstrukció, amelynél a bank a hitelösszegtől függően változtatja a 6 hónapra fixált kamatot: 5-20 millió között most 6,84 és 6,34 százalék lehet. Ebből lejöhetnek még kedvezmények, de még így sem lesz olcsó a többi bank ajánlatához képest. Ennek ellenére érdemes rajta elgondolkozni, mert ha valaki ügyesen használja, akkor jó megoldás lehet: a hitel eredeti futamideje rövidülhet, és összességében sokkal kevesebbet kell visszafizetni. Speciális és egyedi konstrukcióról van ugyanis szó, amelynél a bank minden nap megvizsgálja, hogy a nála nyitott bankszámlán mennyi pénz van, és a számlán lévő látra szóló (nem lekötött) összegre annyi kamatot ad, amennyi a hitel kamata. Ez tehát szokatlanul magas, akár 6,84 százalékos „betéti kamatot” (!) jelent, ha 5-20 millió közötti a hitelünk, és ráadásul ebből nem jön le kamatadó vagy eho. Viszont az így felgyűlt pénzt nem kapjuk meg készpénzben, hanem félévente ez a kamatösszeg betörlesztődik a hitel tőketartozásába, vagyis egyre gyorsabban fogy el a tartozásunk. Emiatt nem lesz félévente kevesebb a törlesztő, de ha folyamatosan van pénz a számlán, akkor akár évekkel is rövidülhet a futamidő.
  • A piacvezető OTP Bank is készülhet a hitelkiváltásos ügyfelekre: februárban 0,20 százalékponttal csökkentette bizonyos hiteleinek kamatát. A bank amúgy sok akciót és kedvezményt hirdet, és a K&H-hoz hasonlóan mindenki elemekből összerakhatja a saját hitelét. Itt annyival bonyolultabb a helyzet, hogy egyrészt a hitelösszegtől függően is változik a kamat, és van még 3-féle ügyfél-minősítési kategória is, ezekhez is külön kamat tartozik. Ha közepes minősítésű ügyfelek vagyunk, akkor 7,05-7,1 százalék lehet az éves kamat, de a hűséges ügyfelek (aktív OTP-sek) csak 5,35-5,4 százalékot fizetnek. A banknál van 3 hónapos kamatperiódus, de akár 5 éves is, ez utóbbi természetesen drágább: közepes ügyfélminősítésnél, 5-10 millió forint között 7,79 százalék a kamat, de az 1,7 százalékpontos diszkont itt is érvényes a bankhoz több termékkel kapcsolódó adósoknál.


Ilyenek az új hitelek a forintosítás és a fair banki szabályok után

A régi devizahiteleket a bankok már átkonvertálták az év elején, és az új forinthitel kamata annyi lesz, mint amennyi a devizahitelé volt a felvétel pillanatában az esetleges kezelési költséggel együtt. Tehát szinte minden adós új forinthitelének más lesz a kamata, attól függően, hogy mikor, melyik banknál és milyen feltételekkel vették fel a kölcsönüket. Az új forinthiteleknek már a február elsejétől érvényes fair banki szabályozásnak is meg kell felelniük, vagyis referenciakamatozásúak lesznek, sokkal átláthatóbb módon változik majd a kamatuk és a törlesztőrészlet, mint a régi devizahiteleknél. Ezek kamatperiódusa 3 hónap lesz, vagyis ha a jegybanki alapkamat a futamidő során emelkedik, akkor maximum negyed évvel később a hitel törlesztőrészlete is emelkedni fog. A jogalkotó még annyiban védi az adósokat, hogy maximalizálta a bankok által felszámítható kamatfelárakat az új hiteleknél (lakáscélúaknál ez 4,5 százalék, szabad felhasználású hiteleknél ez 6,5 százalék), azaz akiknek a felvételkor nagyon magas kamatú volt a devizahitele, azok még jobban fognak járni.