Ne csak panaszkodjon, csináljon valamit!

Fotó: MTI/MTVA / Marjai János

-

Nem bántásból mondjuk, de most tényleg nem azon kellene töprengeni, hogy miért annyi, amennyi, hanem hogy hogyan legyen kevesebb és kiszámíthatóbb. A banki elszámolást és a forintosítást követő hitelkiváltó versenyben tényleg sokat lehet fogni; segítünk dönteni.


– Hol és kivel tudom leellenőriztetni az elszámolást?
– Mi a teendőm, ha nem értek egyet vele?
– Milyen formában tehetek panaszt?
– Ki kérheti a részletes elszámolás megküldését?
– Ha kiváltom a tartozásomat másik hitelből, ennek milyen költségei vannak?

Ilyen és ehhez hasonló kérdésekkel keresik fel a legtöbben a Magyar Nemzeti Bankot (MNB) a banki elszámolásokkal kapcsolatosan (válaszokat itt talál), miközben naponta 45-60 új fogyasztói kérelem érkezik a Pénzügyi Békéltető Testülethez, hogy kivizsgáltassák a konkrét eseteket. Valós vagy vélt sérelmeket, hiszen a még mindig évekre, évtizedekre eladósodott ügyfelek nagyon másra számítottak.

Arról viszont egyelőre nincsenek tömeges tapasztalatok, hogy megindult volna a hitelkiváltási verseny az egykori devizahitelesek körében. Holott erre most remek alkalom kínálkozik: soha nem voltak ilyen mélyen a hazai kamatszintek, mint most, soha nem volt olyan olcsó a régi hitelek lecserélése, mint a banki elszámoltatás után, és soha nem tettek meg annyi mindent a bankok a lehetséges jó adósok megnyeréséért, mint az elmúlt hetekben.

A bankok kampánya március elején indult, azzal párhuzamosan, hogy törvény kötelezte őket: április végéig küldjék ki az egykori devizahiteleseknek az elszámolásról és az automatikus forintosításról szóló leveleket. Az ezt követő hetekben feszes tempóban dobták a piacra új hitelajánlataikat, amelyek között olyat is találni, amelyiknek már csak 4 százalékos a kamata, sőt, olyan bank is akad, amelyik 100 ezer forint készpénzzel csábítgatja a hozzá átpártoló ügyfeleket. Ennek ellenére általános banki tapasztalat, hogy nagyon nehéz megmozdítani a hiteleseket, a többség nem kászálódik ki a fotelből, hogy könnyebbé, jobbá tegye a jövőjét.


Ne csússzon ki az időből!

Pedig most 60 napig mindenki egyszerűen megteheti ezt. Az elszámolási levél kézhezvételétől számítva ez a két hónap áll rendelkezésre ahhoz, hogy aki jobbat talál, az felmondja a jelenlegi bankjánál a szerződését, ezután pedig további 90 nap van arra, hogy egy másik bankkal leszerződjön. A gyakorlatban ez a legtöbb esetben persze egymással párhuzamosan zajlik: az adós megállapodik az új bankjával, felmondja a régi bankkal kötött szerződését, az új bank kifizeti az adósságot a réginek, az ügyfél pedig elkezd törleszteni az új feltételek szerint az új banknak. Természetesen arra is van lehetőség, hogy valaki nem új hitelből, hanem készpénzben, saját megtakarításai terhére tudja le minden eddigi tartozását, a mostani szabályok ezt is kedvezményesen, kvázi ingyenesen lehetővé teszik.

Minden körülmény adott tehát, és a korábbinál sokkal kedvezőbb is ahhoz, hogy tömeges vándorlás induljon a bankok között, csak meg kell találni a kinek-kinek megfelelő új hitelt. A devizaárfolyamok elszabadulásának évtizede után a választásban az egyik legfontosabb szempont a biztonság lehet: az újabb hitelcsapdát kellően hosszú kamatperiódussal vagy végig fix törlesztőrészlettel lehet elérni. (Erről itt írtunk részletesen).



A választás következő fontos szempontja az olcsóság lehet, a havi törlesztőket ugyanis számos megoldással tovább lehet csökkenteni. A BankRáció.hu hitelszakértőinek segítségével végignéztük, hogy a legnagyobb hazai bankok milyen feltételek mellett és mekkora kamatkedvezményeket adnak. Ezek ügyes kihasználásával akár 2-3 százalékponttal is lejjebb vihetők az amúgy is rekordalacsony forintkamatterhek.

A legtipikusabb kamatcsökkentő elem, hogy az ember a hitelező bankjához utaltatja a havi fizetését, és onnan intézi a rendszeres számlaforgalmát. A bankok ugyanis mindig az elsődleges ügyfelekért küzdenek, őket lehet azután még több csatornán a bankhoz kötni, különböző megtakarítási vagy egyéb hiteltermékekkel bombázni, és rajtuk nyereséget elérni.

Általában már a havi 100 ezer forintos rendszeres utalást is díjazzák valamekkora kamatkedvezménnyel, de az igazán jó ajánlatok a nagy jövedelmű adósoknak járnak (lásd a grafikont).



Ehhez könnyen hozzáadódhatnak még extra kedvezmények, ha például élet- vagy lakásbiztosítást is a banknál köt az ember, esetleg elindít egy lakástakarék-pénztári szerződést, igazolni tudja, hogy sose késett 15 nappal többet a törlesztéssel, vagy kellően nagy, esetleg, pont, hogy megbízhatóan alacsony a hitel összege.

Az eladósodás mértékéhez ugyanis nem egységesen viszonyulnak a bankok: van, amelyik akkor ad jobb kondíciókat, ha nagy a hitel (akár 40 millió forint fölötti) – ilyen a Budapest Bank, a CIB és az OTP –, mások pedig éppen azt jutalmazzák extra diszkonttal, ha az ingatlan értékéhez viszonyított hitel aránya például 50 százalék alatt marad (ilyen most a Raiffeisen).

Az sem egységes, hogy a különböző kamatkedvezmények milyen mértékben vonhatók össze egy-egy banknál. A CIB-nél egyáltalán nem kombinálhatók, a Budapest Banknál, a Raiffeisennél és az UniCreditnél korlátlanul összevonhatók, máshol általában van valami limit, amely alá, ha megfeszülünk, sem szoríthatjuk a kamatokat.


Lehet-e trükközni?

Legyen bármilyen furfangos is a magyar adós, ez esetben nehéz túljárni a bankok eszén. A kedvezményekre való jogosultságot folyamatosan – havonta, maximum hathavonta – ellenőrzik, és akinek már kevesebb pénz érkezik a számlájára, vagy más feltételeket nem teljesít, bukja a kedvezményt is. Ilyenkor könyörtelenül felugrik a kamat, és legalább fél évig úgy is marad, mindaddig, amíg az adós újra nem tudja teljesíteni az előírt feltételeket. Jó esetben ilyenkor újra visszaáll a kedvezményes állapot, ám van olyan bank – például az orosz Sberbank –, amelyik szigorúbb szankciókat alkalmaz. Akár a szerződést is felmondhatja.