Mindjárt megkapja a banki elszámolását? Akkor ezt jó tudnia

Fotó: MTI Zrt. Fotószerkesztőség / Mohai Balázs

-

Április elsején újabb három bank állt csatasorba, hogy az elszámoltatást és forintosítást követő piaci újrafelosztásból kivegye a részét. A Budapest Bank, az FHB és az UniCredit legújabb ajánlataival immár szinte teljes a kép, ezért összegyűjtöttük a legfrissebb tudnivalókat. Aki devizahiteles volt, és érintett a banki elszámoltatásban, az akár milliókat is nyerhet, ha most alaposan körülnéz.


Az OTP talán az egyetlen – igaz, a legnagyobb – bank, amelyiken nem igazán látszik a buzgóság, hogy a korábban máshol eladósodott ex-devizahitelesek körében tömegeket toborozzon, és ezzel növelje a piaci részesedését. Több nagybank viszont látványosan rámozdult a lehetőségre, és március elejétől egymás után jelentették be az egyre olcsóbb hitelkiváltó ajánlataikat. És itt most nem 1-2 hónapra szóló akciókról van szó, hanem olyan, valóban olcsó jelzáloghitelekről, amelyekkel évente több százezer forintot is spórolhat valaki, ha most jól dönt.

A következő hetek tehát bankoknak és adósaiknak is sorsdöntő lehet: az előbbiek új piacot szerezhetnek a forintosítás után sokkal megbízhatóbban törlesztő ügyfelek körében, az utóbbiak pedig alacsony költségekkel (van, ahol teljesen díjmentesen) és a korábbinál egyszerűbben lecserélhetik eddigi hitelüket egy sokkal olcsóbbra vagy sokkal kiszámíthatóbbra.

A lehetőség most első körben azoknak a volt devizahiteleseknek adott, akik már megkapták, vagy április végéig megkapják a banki elszámoltatásról szóló értesítőjüket. Nekik nincs más dolguk, mint átolvasni, mit számolt ki nekik a mostani bankjuk, és azt összevetni a többiek ajánlatával. A BankRáció.hu segítségével most összeszedtük, hogy ki mivel rukkolt elő, de a döntés előtt egy hitelkiváltó kalkulátort sem árt lefuttatni. Úgy lehet csak pontosan látni, hogy hány millió forintra melyik banknál milyen feltételekkel lehet lecserélni a hitelt, és egyáltalán, érdemes-e bankot váltani.


A legfrissebb akciók

FHB Bank: április 1-jétől több kamatkedvezmény

  • Április 1-jétől változik az FHB hiteleinek árazása és a kamatkedvezmények rendszere. A bank a korábbinál jóval gálánsabb azokkal, akik átigazolnak hozzá, főleg, ha ezt sokmilliós hátralévő adóssággal teszik, és havonta sok pénzt forgatnak. Az új hitelkiváltó hitelekre (legyen szó lakáscélú és szabad felhasználású hitelekről) mostantól majdnem 4 százalékpontos kamatkedvezményt is lehet kapni, igaz, ehhez már több feltételnek kell megfelelni.
  • Alapesetben 50 bázispontos a kamatkedvezmény április 1-jétől a lakáscélú kiváltó hitelekre. Ez akkor lehet kedvezőbb, ha valaki havonta sok pénzt (jövedelmet) utal az FHB-ba: minimum 110 ezer forintnál 150 bázisponttal lesz kisebb a kamat, 400 ezer forint fölötti havi jóváírásnál viszont már 225 bázispontos a kedvezmény. A szabad felhasználású jelzáloghitelek kiváltásánál 150 bázispontról indul a kedvezmény, és itt is sávonként emelkedik: 400 ezer forintos havi jóváírásnál már 325 bázispont jár. További kamatkedvezményekhez akkor lehet jutni, ha valakinek még mindig 15 milliós hitele van, ilyenkor akár 360 bázisponttal, azaz majdnem 4 százalékponttal is csökkenhet a kamat.
  • Az új árazás és kamatkedvezmények révén tehát hitelkiváltásra akár 4 százalék alatti kamatok is elérhetők, ha pedig valaki 5 évre fixálná a törlesztőrészleteket, akkor legjobb esetben 4-5 százalék közötti kamattal számolhat.

Budapest Bank: április 1-jétől csökkennek a kamatfelárak

  • Április 1-jétől csökkentette „Forint alapú lakáshitele” és „Enyhítő jelzáloghitele” kamatfelárait a nemrég az állam által megvásárolt Budapest Bank. A kamatfelár minden banknál nagyon fontos elem, hiszen ez az, ami rárakódik az úgynevezett referenciakamatra. Ez utóbbi egy a bankoktól függetlenül kialakuló piaci kamatláb: lehet a jegybanki alapkamat, de a leggyakrabban a bankközi forint kamatláb, a BUBOR, annak is a 6 hónapra számított mértéke. A jegybank sorozatos kamatvágásaival párhuzamosan ez is egyre alacsonyabb: április 1-jétől a 6 havi BUBOR korábbi 2,19 százalék helyett 1,86 százalék.
  • A Budapest Bank az úgynevezett Enyhítő hitelét kínálja más banknál fennálló jelzáloghitel kiváltására, amelynek a kamatfelára a 2-10 millió forintos hitelsávban 100 bázisponttal lett kisebb, 10-20 millió forint között 50 bázisponttal lett alacsonyabb, 20 millió forint felett pedig nem változott. A csökkentés után (Standard konstrukció esetén) tehát a következő a helyzet: 2 és 5 millió forint között 6 havi BUBOR + 4,25%, 5-10 millió forintnál 6 havi BUBOR + 3,65%, 10 és 20 millió forint között pedig szintén 6 havi BUBOR + 3,65%. A kedvezmények nem változtak, így ezekből a kamatfelárakból legalább 110.000 forint havi jóváírás és 2 csoportos beszedési megbízás vállalása esetén további 50 bázispont jön le. Ha valaki még egy életbiztosítást és egy lakásbiztosítást is itt köt, akkor 100 bázispont kedvezményt kap a kamatfelárból (vagyis például 3,65 százalék helyett 2,65 százalékot számítanak fel neki).
  • A referenciakamatok és a kamatfelárak csökkenése miatt a teljes hiteldíj mutató (THM) is alacsonyabb lett: 5 milliós hitel és 20 éves futamidő esetén 7,14 százalékról 5,73 százalékra csökkent. A már említett kamatkedvezményekkel ez tovább mérsékelhető.
  • A Budapest Bank ajánlata az áprilisi csökkentések után sem számít a legolcsóbbnak, de mivel az Enyhítő hitel a bank specialitásának számító Egyenlítő konstrukcióban is igényelhető, sokat lehet vele nyerni. Az Egyenlítő hitel ugyanis egyedi módon számítódik: a bank minden nap megnézi, hogy az adós normál folyószámláján (amit persze a Budapest Banknál vezet) mennyi pénz van, és arra betéti kamatként is rászámolja ugyanazt az 5-6 százalék közötti kamatot, amit hitelkamatként alkalmaz. Ez bonyolultnak tűnik, de azt jelenti, hogy az ember sokat tehet azért, hogy a hitel eredeti futamideje rövidebb legyen és összességében sokkal kevesebbet kelljen visszafizetnie. Az jár ezzel jól, akinek mindig gyűlik valamennyi pénz a számláján. A bank ezt rendesen kamatoztatja, és ezt a betéti kamatösszeget (amihez tehát le se kell kötni a pénzt) betörleszti a hitel tőketartozásába. Így egyre gyorsabban fogy el az adósság. Nem lesz ugyan félévente kisebb a törlesztő, de ha folyamatosan van pénz a számlán, akkor akár évekkel is rövidülhet a futamidő.

UniCredit: április 1-jétől kisebb kamatok

  • Április 1-jétől azért lettek alacsonyabbak a bank hitelterhei, mert a referenciakamatként alkalmazott 12 havi BUBOR 2,08 százalékról 1,84 százalékra csökkent. A kamatfelárak nem változtak, így a THM-ek is alacsonyabbak lettek: lakáscélú hitelkiváltásnál most 5,04 és 5,31 százalék között mozognak. Szabad felhasználású hitel kiváltásánál ennél többet kell fizetni: a THM 6,37-6,9 százalék között alakul.
  • Ennél a banknál is vannak kamatkedvezmények: havi 120 ezer forintos jóváírás és 15 ezer forintos kártyás vásárlás után 0,50 százalékponttal kisebb kamatot számítanak fel, április 15-étől pedig bejön egy új, 1 százalékpontos kedvezmény, amit akkor lehet elérni, ha legalább 300 ezer forintos havi jövedelem érkezik a bankba. Ugyanekkortól további akciók is indulnak: hitelkiváltás esetén is lehet 10, 15 vagy 20 évre fixálni a kamatot.


Március elején bolydult fel a piac

Korábban már írtunk arról, hogy óriási verseny lesz a bankok között, március eleje óta folyamatosan követjük a banki ajánlatokat.

Március elsején olcsóbbak lettek a CIB hitelei, március 9-én kijött a K&H friss ajánlata, 11-én a Kinizsi Bank lépett, 16-án az Erste és a Sberbank, 24-én az UniCredit és 26-án újra az Erste. Szinte minden esetben a kamatok, kamatfelárak csökkentéséről vagy nagyobb kamatkedvezményekről döntöttek, és szintén általános, hogy elengedik vagy a minimálisra csökkentik a bankváltáshoz, illetve az új hitelszerződés megkötéséhez kapcsolódó költségeket.

A legkreatívabb megoldással az Erste rukkolt elő: ez a bank fejenként 100 ezer forint készpénzzel jutalmazza a hozzá átpártolókat. Harmati László, a bank vezérigazgató-helyettese szerint olyan ösztönzőt kerestek, amely kiránthatja a passzivitásból az adósokat, az eddigi magyarországi tapasztalatok szerint ugyanis nagyon nehéz bankváltásra biztatni az ügyfeleket. Más-más módszerrel, de most szinte minden nagyobb hazai hitelintézet erre törekszik, és ha máskor nem, a banki elszámolásról szóló levél kézhez vételekor tényleg érdemes körülnézni a piacon.