Kutyaszorítóba kerülhetnek az árfolyamgátas ügyfelek

Fotó: MTI/MTVA / Gaetan Bally

-

Váltásra hívja a jegybank az árfolyamgátas adósokat. Valószínűleg hiába, ami a késedelmes hitelek számát is megdobhatja a későbbiekben.


Kisvárosnyi, nagyjából 25 ezer jelzáloghiteles számára hozhat kellemetlen meglepetést, ha lejár a devizahitel-mentő csomag keretében számukra kidolgozott átmeneti idő. A mentőcsomag első lépései között bukkant fel az árfolyamgát intézménye, amely 2015-től 170 ezer adós számára csökkentette a havi törlesztőrészletet. A megoldás lényege az volt, hogy ideiglenesen – 60 hónapig – a svájcifrank-alapú hitelek törlesztőjét nem piaci árfolyamon számolták ki, hanem 180 forinton.

A különbözet egy úgynevezett gyűjtőszámlán landol, és a türelmi idő lejárta után hozzácsapják a hiteltartozáshoz. Vagyis ezt az összeget is ki kell fizetni, és a türelmi idő lejártával bizonyosan nőni fog a tartozás. Ekkor a bank megemelheti a most kötelezően fixen tartott törlesztőt, ám csak 15 százalékkal. A plusztartozás azonban nagy valószínűséggel ennél nagyobb lesz, így a hitel átalakítására lesz szükség, ami a gyakorlatban azt jelenti, hogy a futamidőt nagy valószínűséggel meg kell hosszabbítani. Ez azonban meg fogja drágítani a hitelt – hiszen a hosszabb futamidőre magasabb kamatot számol a bank.

Éppen ezért javasolja most azt az MNB az árfolyamgátas ügyfeleknek, hogy már most kezdjenek el gondolkodni azon, mihez fognak kezdeni a türelmi idő lejárta után – a 60 hónap 2012-ben indult, vagyis az öt év 2017-ben jár le. Van ugyanis lehetőség arra, hogy bármikor módosítson az ügyfél a hitelszerződésen, s akár most is vállalhatja, hogy a fixnél magasabb törlesztőt fizet. Ezzel ugyanis megakadályozható, hogy a gyűjtőszámlán felhalmozott összeg túlságosan nagyra hízzon.


Húzni kell az igát (relief a jegybank épületének homlokzatán)


Az árfolyamgát bevezetése után a gyűjtőszámlákra közel 33 milliárd forint került, a 170 ezer árfolyamgátas ügyfél átlagos tartozása a gyűjtőszámlán 190 ezer forint volt. Az elszámoltatás után a tisztességtelenül felszámolt költségeket visszafizették a bankok, s ez az árfolyamgátas ügyfelek esetében azt jelentette: első körben a gyűjtőszámlán lévő pénzből vonták le.

Ennek következtében a számlák jelentősen megcsappantak: a 33 milliárd forintból csak 2,4 milliárd forint maradt, a 170 ezer ügyfél helyett pedig csak 25 ezernek maradt meg egyáltalán a gyűjtőszámlája – a többi adós esetében az elszámoltatás eltüntette a teljes felhalmozott plusztartozást. A megmaradt gyűjtőszámlákon lévő összeg is megcsappant, átlagban 100 ezer forint alá csökkent.

Ez a 25 ezer adós gondolkodhat el most a hitele átalakításán, s hozhatja előbbre a törlesztő összegének megemelését. Az átlagos lakáshitelek havi törlesztője a Bankráció számításai szerint az átlagbér 32 százaléka, vagyis nagyjából 55 ezer forint – ez valamennyi adós átlaga, nem csak az árfolyamgátas ügyfeleké. Ha az adós nem csinál semmit, hasonló kondíciók mellett az árfolyamgát türelmi ideje után ez 62 500 forintra fog emelkedni azzal, hogy a futamidőt is nagy valószínűséggel meg kell hosszabbítani.


Nem biztos, hogy mindenki boldog lesz


Hiába tűnik logikusnak a váltás, kevéssé valószínű, hogy tömegek indulnak el és alakítják át szerződésüket. Annak ellenére sem, hogy ez nem kerül gyakorlatilag semmibe, nem kell külön közjegyzői díjat fizetni. Legutóbb, a forintosításkor volt lehetőség arra, hogy az ügyfelek ingyen lecseréljék hitelszerződésüket – akár bankváltással együtt.

Az üzlet mindenképpen megérte, akár tízezer forinttal is csökkenthető volt ugyanis egy kedvezőbb konstrukció kiválasztásával a havi törlesztő. Az ügyfelek meglepően kis arányban voltak ugyanakkor képesek arra, hogy az egyébként hosszadalmas ügyintézést végigcsinálják a hitelkiváltás során. A bankok több tízezer ügyfél megszerzéséről ábrándoztak, valójában azonban alig egy-két százalék, vagyis csak pár ezer adós váltotta kedvezőbbre hitelét.

Reálisan most sem várható más. Ez azonban azt jelenti, hogy a türelmi idő lejártával jön majd a kellemetlen meglepetés és a megugró hiteltörlesztő. Ez pedig akár a nem fizető adósok számát is megdobhatja. Ez azért különösen aggasztó, mert a jegybank adatai szerint a hitelesek 17,8 százaléka esett késedelembe, arányuk a már átstrukturált hitelesek körében 41 százalék.