Ingyenes csokhitelek kis befektetéssel

Fotó: MTI / Bugány János

-

A törlesztőrészleten felül kell hozzá havi 60-100 ezer forint. Cserébe egy fillér kamatot sem kell fizetni.


Az új kormányzati lakásprogram feltételeinek megfelelő családok legfeljebb 3 százalékos kamattal vehetnek fel 10 millió forintos hitelt, akár 25 évre. Ez önmagában jó ajánlat, tekintettel arra, hogy a piaci alapú lakáshiteleknél az átlagos kamatszint ennek csaknem a duplája.

A tehetősebb hiteligénylők azonban még többet hozhatnak ki a támogatási rendszerből: a lakás-takarékpénztári konstrukciókkal lenullázhatják a kamatot. Azaz gyakorlatilag a felvett hitel összegét kell visszafizetniük.

Vegyünk egy tízmillió forintos csokos hitelt. Ez a 10-25 éves futamidő alatt havonta 48-97 ezer forintos részletet jelent. Ha viszont valakinek a törlesztés után is van erre a célra elkölthető pénze, nyithat lakás-takarékpénztári számlát.

A szülőkre és a meglévő gyerekekre fejenként egy-egy lakástakarék köthető. Azaz, ha megvan a három gyerek, akkor egy családban öt számla futhat egymással párhuzamosan. Nézzük, ez mekkora kiadással jár, és mekkora haszonnal kecsegtet.


Havi 108 ezer forintért 8 év alatt végzünk

A Buksza bemutat pár konstrukciót, amikor még a teljes összeget sem kell visszafizetni a lakástakarék-konstrukciók miatt. (A lenti interaktív adatgrafikán a részletes paraméterekhez irányítsuk az egeret az oszlopokra, szavakra.)

Először 10 millió forintos hitellel, 25 éves futamidővel és 3 lakástakarék-számlával kalkulálunk.

  • A 25 évre felvett csokos hitel havi törlesztője 48 ezer forint, a 3 darab – 96 hónapra kötött – lakástakarék havi törlesztője további 60 ezer forint, így összesen havi 108 ezer forint lesz a kiadás.
  • A 96. hónapban 7,6 millió forint lesz a hitel tőketartozása, a 3 lakástakarékos megtakarításunkra pedig ugyanekkor 3x2,55 millió forintot, azaz több mint 7,6 millió forintot kapunk
  • A 96 hónap alatt a lakástakarékokra összesen 5,76 millió forintot, a hitelre pedig összesen 4,6 milliót költöttünk, így végeredményben 8 év alatt 10,3 millióból mindent rendeztünk, a hitel kalkulált kamata pedig mindössze 0,8 százalék lesz.



Havi 135 ezer forintért 6 év kell

  • A 20 évre felvett csokos hitel havi törlesztője 55,5 ezer forint, a 4 darab – 72 hónapra kötött – lakástakarék havi befizetése további 80 ezer forint, a havi kiadás összesen 135,5 ezer forint
  • A 72. hónapban 7,6 millió forint lesz a hitel tőketartozása, a 4 lakástakarékkal pedig a 96. hónapban 7,6 millió forintot kapunk
  • A 72 hónap alatt a lakástakarékokra összesen 5,76 milliót, a hitelre pedig összesen közel 4 milliót költöttünk
  • 72 hónap – azaz 6 év – alatt a 10 millió forintos hitel kevesebbet, 9,76 millió forintot visz el, azaz a kalkulált kamat nem is 0 százalék lesz, hanem a negatív tartományba kerül.


Havi 169 ezer forintból közel 5 év alatt végzünk

  • Ha 15 évre veszünk fel egy 10 milliós csokhitelt, akkor havonta 69 ezer forintot kell fizetni, ha van emellett a két szülőnek és a három gyereknek is lakástakarék-konstrukciója, azaz összesen öt szerződés a családban, akkor az további havi 100 ezer forint, így a havi kiadás 169 ezer forint lesz.
  • Az 57. hónapban a hiteltartozás 7,35 millió forint lesz, az 5 lakástakarékból viszont 7,5 millió forintot kapunk.
  • Az 57 hónap alatt a lakástakarékokra összesen 5,7 millió forintot, a hitelre pedig összesen 4,9 milliót költöttünk, így végeredményben közel 5 év alatt 9,6 millióból lerendeztük a csokos hitelt, a hitel kalkulált kamata pedig ebben az esetben is negatív lesz.


Vonzó konstrukció

A hitelköltségeket tehát a lakástakarék-konstrukciók csökkenthetik, ám kérdés, hogy várható-e a lakástakarék-szabályozásban változás. Rogán Antal, a kormányfő kabinetfőnöke ugyanis január közepén azt mondta, nem elégedett a piacon lévő négy lakástakarék-pénztár működésével. Problémásnak tartják, hogy jelenleg a lakás-takarékszövetkezetekben közel egymillió embernek van megtakarítása, az állam ezt évi 50 milliárd forinttal támogatja, ám a megtakarításokból a kormány szerint nemigen épülnek lakások.

Rogán szerint ezért az a céljuk, hogy a lakáskasszáknak legyen egy állami versenytársa, amihez az angol building society adná a mintát, és az állam ezt is támogatná. A lakástakarék-pénztárakra vonatkozó kormányzati kritika annyiban meglepő, hogy egy éve a kormányzat még elégedett volt ezzel a konstrukcióval. (A kormányzati lakástakarék-tervekről itt és itt olvashat részletesen.)

Az 1997 óta elérhető lakástakarék-konstrukciók elég egyszerűen működnek. A 4-10 éves futamidő alatt kell takarékoskodni, a félretett pénzhez automatikusan jár a 30 százalékos állami támogatás. Igaz, nem korlátlanul, legfeljebb évi 72 ezer forint erejéig, amihez havi 20 ezer forintos befizetéssel lehet hozzájutni. A 4-10 év elteltével - havi 20 ezer forintos megtakarítás esetén - 1,1-3,2 millió forint jön össze, amit lakáscélra (vásárlásra, lakáshitel-törlesztésre, lakásépítésre, lakáskorszerűsítésre) lehet használni. Emellett a lakástakarék-pénztártól hitelt is lehet igényelni. (A lakástakarékok működéséről, az általuk kínált vonzó hozamról itt olvashat bővebben.)

Megjegyzés: a fenti példák saját számításon alapulnak, a lakástakarék-konstrukciók adati pedig az OTP lakástakarék-kalkulátorából származnak. További fontos tényező, hogy a 3 százalékon akár két és fél évtizedre fixált kamat kedvező, így családtól függően nem minden esetben érdemes kifizetni a lehető legrövidebb idő alatt, de ez egyéni mérlegelés kérdése.