Egy családnak 336 ezer forint kell a CSOK-hoz

Fotó: MTI / Honéczy Barnabás

-

Hiába ígéri a kormány, nem reális, hogy alacsony jövedelműek is részesedjenek a CSOK-ból. Kiszámoltuk, havonta mennyi pénzre van szükség.


A CSOK-ot, azaz a kormány megújult lakásteremtési programját nem feltétlenül a leginkább rászorulóknak találták ki, a tehetősek viszont igencsak jól járnak vele. Az alacsony jövedelműeknek ugyanis még a tízmilliós segítséggel is komoly terhet jelenthet az új lakás. Kiszámoltuk, miért.


10+10 millió minimálbéreseknek?

A kormány nyilatkozatai szerint a 10 plusz 10 millió forint széles körben elérhető lesz. Tuzson Bence, a Miniszterelnöki Kabinetiroda kormányzati kommunikációért felelős államtitkára pedig már arról beszélt, még annak a lehetőségét is vizsgálják, hogy akár közmunkások is részt vehessenek a programban. Mégis úgy tűnik, egyszerű kommunikációs trükkről van szó, amellyel azt a bírálatot igyekezett cáfolni a politikus, hogy az igazán szegényeket kizárja a CSOK.

Tuzson Bence azt is mondta: ha két minimálbérből élő ember vállalja, hogy három gyermeket fog nevelni, akkor igénybe veheti ezt a támogatást. Ha azonban a hivatalos létminimum-statisztikákat nézzük és beleszámoljuk a kiadásokba a 10+10 milliós csomag hitelének törlesztőrészletét, ez nem jön össze. Nézzük, az egyes családtípusoknál, mi lehet a gond.

  • Két gyermektelen, minimálbéres felnőtt
A bruttó minimálbér az idén 111 ezer forint, ebből nettóban 73815 forint marad, ha pedig összesen két - egyébként még gyermektelen, de három gyermeket bevállaló - minimálbéres van a háztartásban, akkor 147 630 forintból gazdálkodhatnak havonta. A Központi Statisztikai Hivatal - 2014-re vonatkozó - létminimum-értékei szerint (pdf) egy két felnőttből álló háztartásnak 153 ezer forintra volt szüksége havi szinten, mivel tavaly lényegében nem volt infláció, így ez az összeg a múlt évre is megfelelhet, és az erre az évre becsült 1,6 százalékos pénzromlás sem módosítja érdemben.

Vagyis a két minimálbéres felnőtt nettó bevétele nem éri el a létminimumértékeket. Ha spórolósan élnek, akkor kijöhetnek a pénzből, de a 10+10 milliós csomag hitelrészének törlesztésére még mindig szükségük lenne havi 48 ezer forintra. Ennyi ugyanis a fix évi 3 százalékos kamattal 25 évre felvehető, tízmilliós CSOK- hitel havi részlete.
  • Két minimálbéres felnőtt, három gyerekkel
Ha van három gyerek, akkor jár a családi adókedvezmény, amely jelentősen megdobja a családi bevételeket, és hizlalja a kasszát a családi pótlék is. Persze a kiadások is magasabbak. Ebben az esetben a következő a helyzet.

A NAV kalkulátora szerint a családi adókedvezmény 16 650 forint pluszt jelent, azaz a 148 ezer forintból 164 280 forintra ugrik a havi büdzsé. A családi pótlék pedig három vagy többgyermekes, kétszülős család esetében gyermekenként havi 16 ezer forint (doc) -, ami további 48 ezer forintot jelent. Így összesen 212 280 ezer forintból gazdálkodhat a család. Ugyanakkor a már említett létminimum-statisztika szerint a két felnőttből és három gyermekből álló családnak minimum havi 288 ezer forintra lenne szüksége.

Ehhez kell hozzáadni a 48 ezer forintos törlesztőrészletet, így a 10+10 milliós CSOK-csomaghoz - ha már megvannak a gyermekek - összesen legalább 336 ezer forint nettó bevételre lesz szüksége a családnak. Ha az egyik szülő minimálbért keres - és ez után nem veszi igénybe a családi adókedvezményt -, a másik szülőnek nettó 214 ezer forintot kell kézhez kapnia minden hónapban. Ez az szja-kedvezménnyel nagyjából 265 ezer bruttó bért feltételez. (A számításnál nem vettük figyelembe a nagycsaládok számára igényelhető egyéb, például a földgáz árára kapható kedvezményeket.)


Mennyibe kerül havonta?

A 10 millió forintos ajándék lakáspénz (vissza nem térítendő támogatás) mellé felvett 10 millió forintos hitelt maximum 25 évre lehet felvenni, a hitelfelvevő szempontjából a kamat évi fix 3 százalék. A 25 éves futamidőben a 10 millió forintos támogatott hitel esetében már említett közel 48 ezer forint a havi kiadás.

Lehet azonban ennél rövidebb futamidőre is igényelni a hitelt. 20 éves futamidő esetében 55,5 ezer forintot visz el havonta a hitel, 15 évre felvett hitelnél 69 ezer forintot kell fizetni minden hónapban. A 10 éves futamidőnél 96,6 ezer forint lesz a törlesztés. Ha a 10 plusz 10 milliós csomagnak mindenben megfelelő, két (a legfrissebb adatok szerint 243600 forintos) átlagfizetéssel rendelkező szülővel és három gyerekkel számolunk, akkor családi adókedvezménnyel, illetve a családi pótlékkal 408 528 forintból gazdálkodik a család. Ebből pedig már kijön a háromgyerekesekre a KSH által számolt létminimum (288 ezer forint) és 10 millió forintos kedvezményes hitel 20 vagy 25 éven keresztüli törlesztése is.



Ők is hiába próbálkoznak

  • Pályakezdők, egyetemisták
A jelenlegi szabályok kizárják a pályakezdőket, függetlenül attól, mennyit keresnek. A CSOK-hoz ugyanis hat hónapos keresőtevékenységre van szükség - ami nem lehet közmunka -, illetve 2 éves tb-jogosultságra. Emiatt az egyetemisták is kimaradnak.
  • Adótartozással rendelkezők

A CSOK igénybe vételéhez nullás igazolás kell a NAV-tól, vagyis dokumentum arról, hogy az igénylőnek nincs köztartozása.

  • Gazdasági bűncselekményt elkövetők

A kedvezményhez erkölcsi bizonyítvány szükséges, ami azt is igazolja, hogy nem ítélték el az igénylőt például csalás, sikkasztás miatt. Az viszont nem világos, mi történik, ha valakit a kedvezmény igénybevétele után kérnek számon valamilyen gazdasági bűncselekmény miatt.

  • Hiteltartozással rendelkezők
Az igénylő nem lehet KHR-listás (BAR-listás) vagy a KHR-ben szereplő tartozását legalább egy éve visszafizette (A KHR a Központi Hitelnyilvántartás Rendszer, amelybe akkor kerülnek fel az adósok, ha több mint 90 napon keresztül a minimálbérnél nagyobb összegű tartozásuk van a bank felé.)


Akik jól járnak

Amíg a vékonyabb pénztárcával rendelkező réteg valószínűleg kimarad a CSOK-ból, a tehetősebbek igencsak jól járhatnak vele. Ez azonban nem csak a havi jövedelem miatt van így.

  • Akár az is igénybe veheti, akinek már van lakása. Az új CSOK igénybevételének ráadásul nincs felső korlátja, csak alsó: új lakásnál legalább 60 négyzetméteres alapterületet írnak elő, családi háznál 90 négyzetmétert. Fontos azonban, hogy miközben a 10 millió forintos ajándék lakáspénz (vissza nem térítendő támogatást) esetében nincs a megvásárlandó lakás telekár és általános forgalmi adó nélkül számított – vételára nem haladhatja meg a 30 millió forintot.

  • Budapesten nehéz CSOK-kompatibilis (azaz 60 négyzetméternél nagyobb) új lakást találni, amelyik kijön 20 millióból. A családoknak a fővárosban a 30 millió feletti kategóriában érdemes keresgélni. Vagyis szükségük lesz további 10 millió forintra, ami azért nincs meg minden háztartásban. Ezt az önerőt ugyan a jelenlegi lakás eladásával megteremthetik, a leginkább rászorulók, lakással nem rendelkezők számára ez nem nagy segítség.

  • Ha viszont valakinek megvan a fedezet, és most tervezett volna újlakás-vásárlást vagy házépítést, annak kapóra jön a CSOK. A lakásvásárlásra vagy házépítésre fordítandó saját erőből ugyanis tízmillió forintot (az "ajándék" erejéig) befektethetnek, ezzel is mérsékelve a kiadásokat.



Mennyit kell rászánni?

A kalkuláció szempontjából az sem mindegy, mennyiért találunk megfelelő lakást. Ami a fővárost illeti, az ingatlan.com adatbázisában találtunk húszmillió alatti, ugyanakkor legalább 60 négyzetméteres lakásokat, a hirdetések többségéről azonban kiderült, azok valójában a szerkezetkész lakásokra vonatkozik, ha készen kívánjuk ezeket megvásárolni, akkor néhány millióval többe kerülnek. Az új építésű lakásoknál ugyanakkor számolni kell a szinte mindenütt kötelezően megvásárolandó garázs vagy kocsibeálló árával, ami legalább félmillió forint.

Vidéken nagyobb eséllyel próbálkozhatunk. Az árakat azonban befolyásolhatja a kínálat szűkössége. A Központi Statisztikai Hivatal adatai szerint a múlt év első kilenc hónapjában mindössze 8616 új lakás építésére adtak ki engedélyt a hatóságok. Egyelőre tehát ez a szűk keresztmetszet, vagyis nincs elég CSOK-os lakás, ami rövid távon felnyomhatja az árakat.

Érdemes lehet várni, hiszen az biztosra vehető, hogy a lakások áfájának 27-ről 5 százalékra csökkentéséhez hasonlóan a CSOK-os kereslet felpörgetheti a piacot, tehát új beruházások jelennek meg. És az új lakásoknál pedig - a CSOK-kritériumokhoz igazodva - a 60-80 négyzetméteres lakásoké lehet a főszerep.

Az ingatlanfejlesztők ugyanakkor "előhúzhatják" azokat a lakásokat is, amelyeknek az építésébe még a válság előtt vágtak bele, ám azóta sem sikerült őket befejezni vagy eladni. Itt azonban van egy fontos korlát: új lakásnak ugyanis az minősül, amelynek az építési engedélyét 2008. július 1-je után adták ki.

Az is feltétel, hogy az érintett ingatlant jogi személy, netán vállalkozó magánszemélyeknek eladásra építette. Akkor is új lakásról van szó, ha a tulajdonos már nem a fejlesztő, hanem hitelintézet vagy ingatlanforgalmazó vállalkozás. Leegyszerűsítve tehát az építtetőtől kell venni a lakást, magánszemély tulajdonostól átvéve akkor is használt, ha mindössze egy éve adták át.


Arról, mire lesz szükségünk, ha a bankban szeretnénk igényelni a kedvezményt, ebben a cikkben írtunk.