13 kérdés, ha már a kezében van a bank milliót érő levele

Fotó: MTI/MTVA / Balázs Attila

-

Mostanra nagyjából mindenki a kezébe vehette a devizahiteles banki elszámolását. Ez valakinek csalódást okoz, másnak akár 1 millió forintos könnyebbséget jelent a hátralévő adósságából, de a forintosítással és egy lehetséges hitelcserével mindenki kap egy esélyt. Gergely Pétert, a BankRáció.hu hitelszakértőjét kérdeztük a legfontosabb tudnivalókról.


Ki izguljon, ha nem kapott még levelet?

Elvileg minden olyan adósnak, akinek – 2004. május 1. és 2014. július 26. között kötött, és 2009. július 26-án még érvényben lévő – devizaalapú lakáshitele, jelzáloghitele, személyi kölcsöne vagy autóhitele volt, május első napjaiban meg kellett kapnia az elszámolást. Az OTP, a K&H, a KDB és a Porsche Bank az állammal való pereskedés miatt ugyan haladékot kapott, de információink szerint már ők is kiküldték a leveleket. Nem kapják viszont még meg az elszámolást a forinthitelesek és az igazi devizahitelesek (akinél a törlesztés és a folyósítás is devizában ment), náluk augusztus–szeptemberben csenget a postás.

Honnan tudjam, hogy jól számolt a bank?

Biztos lesznek olyanok, nem is kevesen, akik úgy érzik, hogy több járna nekik, mert például a szomszéd többet kapott. Csakhogy a képletet olyan bonyolultra alkották, hogy nem nagyon érdemes elkezdeni számolgatni.



A bankoknál is legfeljebb 3-4 koponya van, aki valóban értelmezni tudja a képletet.

Gergely Péter


Ha valaki mégis vitatkozni akar, akkor 30 napon belül részletes levezetést kérhet, vagy panaszt tehet a banknál, és ha továbbra is vitatja a bank válaszát, akkor a Pénzügyi Békéltető Testülethez fordulhat. A nehézséget az okozza, hogy le kell tudni vezetnie, hol hibás a számítás, és írásban is meg kell indokolnia.

Mégis, mitől függ, hogy kinek mennyi pénz jár vissza?

Annál több jár vissza, minél nagyobb volt a hitelösszeg, minél régebbi a hitel, minél többször emelt a bank kamatot, vagy minél ritkábban csökkentette azt, amikor indokolt lett volna, és minél nagyobb volt az árfolyamrés, vagy minél hosszabb ideig volt érvényben. De nagyon sok egyéb tényező is módosítja az elszámolást a hitel típusától függően. Mindenesetre forog egy szám, amely szerint átlagosan 1 millió forint jár vissza.

Ki kapja ezt meg készpénzben?

A többség nem. Akinek még élő hitelszerződése van, annak az elszámolással alacsonyabb lesz a hátralevő tartozása, és ezáltal csökken a havi törlesztőrészlete is – erről szól a banki levél első része. Csak az kap készpénzt, akinek 2009. július 26. óta már megszűnt a szerződése (visszafizették a kölcsönt).

Forintosították a hitelemet. Miért annyi az új kamat?

Az elszámolólevél második része arról szól, hogy hogyan alakul a forintra váltott hitel kamata és törlesztője. A törvény egyértelműen kimondja, hogy a forintra váltott hitel kamata nem lehet magasabb, mint amekkora az eredeti devizahitelé volt. Elő lehet keresni az évekkel ezelőtti kölcsönszerződést, abban benne kell lennie ennek a számnak. Ezt könnyű összehasonlítani, ha most magasabb, akkor ott hibázott a bank, tessék jelezni.

Mi az a Bubor?

Az úgynevezett fair banking szabályai szerint most már csak referenciakamatozású vagy legalább három évre rögzített kamatozású hiteleket adhatnak a bankok. A mostani forintosításnál a bankok automatikusan a 3 havi Bubort – a bankközi forintkamatlábat – veszik alapul, ez a referenciakamat. Azaz, ha a Bubor változik, a hitel kamata is automatikusan mozog vele, ennek alapján alakul a kamat az elkövetkező években.



Csakhogy az embereknek lövésük sincs, hogy mi az a Bubor, és azt hiszik, hogy mivel nincs árfolyamkockázat, semmi nem fog változni. Ez nem így van, de ha most megkérdeznénk 100 embert, hárman sem tudnák, hogy mi az a kamatkockázat.

Mégis, mi a kamatkockázat?

A Bubor ugyanúgy változik, mint például a jegybanki alapkamat. Az utóbbi 1-2 évben ez folyton csökkent, így mindenki hozzászokhatott a rekordalacsony kamatokhoz, sőt, 1-2 további csökkentésre is van még esély egy éven belül. Arra viszont semmi garancia nincs, hogy később ne emelkedjen a kamat. Ha tehát az árfolyamkockázat meg is szűnt a devizahitelek forintra váltásával, megmaradt a kamatkockázat.


Ez megint egy időzített bomba, hiszen 10 évig nem tartható ez az alacsony kamat. Ha valami baj lesz, és jön egy 3-4 százalékpontos jegybanki kamatemelés, és ezzel Bubor-emelkedés is, akkor hirtelen 10-20 százalékkal megugorhat a forinthitel törlesztője. Megint bankellenes hangulat lesz: mindenki azt fogja mondani, hogy átverték őket, behúzták a csőbe, csak mert nem értik, mi az, hogy kamatkockázat.

Hogy lehet kivédeni a kamatkockázatot?

Olyan hitelt is lehet választani, amelyiknek hosszú időre fix a kamata, és nem változik 3 havonta. 3-5 vagy akár 20 éves kamatperiódusú hitelek is vannak már a piacon, ilyenkor a kamat hosszú időre kiszámítható, nem kell attól tartani, hogy ugrál, bármi történjék is. De a törvény úgy rendelkezik, hogy a bankok ne ezt adják automatikusan a mostani forintosításnál, hanem a 3 havonta változó kamatozású konstrukciót, tehát a többéves törlesztőrészlet-fixáláshoz le kell cserélni a hitelt vagy magát a bankot. Az elmúlt két hónapban óriási verseny indult meg a hitelkiváltó ajánlatok piacán: kamatokban, kiszámíthatóságban nagyon széles a választék. Milliókat spórolhatunk egy fix törlesztőrészletű hitellel, ha a kamatok a következő években elszállnának.



Elvileg senki nem mondhatja, hogy nem volt meg az esélyem, és hogy az alapkamat játékszere vagyok. Csak az a baj, hogy ehhez fel kell állnod, csinálnod kell, menned kell.

Hogy lehet lecserélni a hitelt?

A hitelkiváltás egyáltalán nem bonyolult folyamat, főleg most, hogy az elszámolólevélen minden fontos dolog ott van: a fennálló hiteltartozás, a hátralevő futamidő és a hitel fontos paraméterei. Ennek alapján először érdemes körülnézni egy hitel-összehasonlító portálon (például itt), hogy milyen ajánlatok vannak a piacon, utána az elszámolólevéllel a kézben – lehetőség szerint előzetesen időpontot egyeztetve – elmenni a legjobbnak tűnő bankhoz személyesen.

Az elszámolólevél és a személyes okmányok mellett az utóbbi 3 hónap kinyomtatott számlakivonatait is érdemes magunkkal vinni (ezen látszódjanak a törlesztések és a jövedelem). Innentől kezdve a bank mindent elintéz: kiküldik az értékbecslőt, előkészítik az új szerződést, az új hitelből pedig átutalják a régi banknak a fennálló tartozást.


Ez az egész nem tart tovább egy hónapnál, de nagyon megéri. Egységnyi óraráfordítással legfeljebb egy lakásvásárlás előtti alkudozásnál lehet többet fogni az életben, mint most egy jól megválasztott hitellel.

Egy dologra kell csak vigyázni: addig ne mondjuk fel a régi banknál a meglévő hitelt (erre egyébként 60 nap van az elszámolólevél kézhezvétele után), amíg az új banktól nincs írásos visszaigazolás/jóváhagyás, hogy biztosan adnak annyi hitelt és olyan kondíciókkal, ahogy azt szerettük volna. Ha nem így tennénk, és utólag derül ki, hogy nem kapunk hitelt, akkor a felmondást visszacsinálni nagyon sok munka és akár költség is lehet.

A saját bankommal nem érdemes alkudozni?

De igen, de akkor is érdemes először összehasonlítani a piacon elérhető ajánlatokat. Ki is lehet kérni egy előzetes hiteligazolást egy másik banktól egy sokkal kedvezőbb hitelre, és azzal bemenni a saját bankba. A jó ügyfeleket mindenki megpróbálja megtartani, nyugodtan lehet alkudozni, van egy kis játéktér.

Mennyit lehet nyerni egy hitelkiváltással?

Ez hitelösszegtől, ingatlanmérettől, futamidőtől, jövedelemtől, sok mindentől függ: a megtakarítás lehet havi 5 ezer forint vagy akár több tízezer is, ha valakinek nagy hitele van, és jó adós. Ez esetben ma már 4 százalék alatti kamatra is kaphat hitelt, de nem ez az egyetlen szempont.


Én nem arra mennék, hogy havi 5 ezerrel alacsonyabb legyen a törlesztő, hanem hogy ne ugráljon a kamat, ha mondjuk a jegybank kénytelen hirtelen kamatot emelni. Biztos, hogy legalább 5 éves kamatperiódust választanék, hogy ne kelljen ezzel foglalkozni. Az életben kevés ehhez fogható biztonságot lehet megvásárolni.

Mennyibe kerül a bankváltás és a hitelkiváltás?

Sokkal kevesebbe, mint általában szokott, mert most a bankok nem számíthatnak fel extra költségeket a meglévő hitel lezárásáért. Az elő- és végtörlesztési díj általában 1-2 százalékos (régebben akár 4 százalék is volt), de ha a következő hónapokban vált az ember, akkor ezt nem számíthatják fel.

Ez egy átlagos 5 milliós hitelnél legalább 100 ezer forint megtakarítást jelent. Ráadásul most a jövedelemarányos törlesztési mutatót sem kell figyelembe venniük, és nem szűkíti a mozgásteret a 80 százalékos hitelfedezeti arány sem. (Vagyis a hitel most több is lehet az ingatlan forgalmi értékének 80 százalékánál, bár a bankok jó eséllyel csak olyanoknak fogják kiváltani a hitelüket, ahol a csökkentett hiteltartozás összege kisebb, mint az ingatlan reális piaci értéke.) Ezek mind könnyítő, ösztönző feltételek, hogy mindenki megtalálhassa a hosszú távon legjobb megoldást. Hogy ez mire lesz elég, azt nehéz előre látni.


A magyar vásárlók a 300 forintos spórolásban jók, abban, hogy melyik mosóport vegyék meg. A nagy dolgokban korántsem vagyunk ennyire tudatosak, pedig itt átlagosan havi 5, évente 60 ezer, tízévente 600 ezer forintról van szó, amiből elmehetsz háromszor nyaralni. És akkor még nem beszéltünk a biztonságról, amit egy jól megválasztott hitellel most bárki megvásárolhat.

Ami most olcsónak tűnik, az biztosan az? Nincsenek buktatók?

Most úgy tűnik, tényleg nincsenek huncutságok. A kamaton módosítani – a referenciakamat automatikus követésén túl – csak nagyon szigorú szabályok szerint lehet, a díjaknál, költségeknél is legfeljebb az inflációval emelhetnek a bankok, és szinte minden le van szabályozva. A fix kamatozású hiteleknél, amíg pontosan fizetjük a törlesztőt, a bank nem változtathat a kamaton.

Arra figyeljünk azért oda a megfelelő konstrukció kiválasztásánál, hogy milyen feltételeket vállalunk. Általában akkor kapjuk a legkedvezőbb kondíciókat, ha a bankhoz utaljuk a jövedelmünket, és minél több szálon kapcsolódunk hozzá. Ha menet közben ezeket nem tudjuk – akár időszakosan – teljesíteni, akkor a kamatkedvezményt szüneteltethetik.


És bízhatunk a Magyar Nemzeti Bankban is, ahol most láthatóan erős a fogyasztóvédelmi irány. Biztos, hogy mindenkire rászállnak, aki trükközni próbál.

Megkapta a banki elszámolólevelet? Csalódott? Kérdése van? Írja meg a gazdasag@vs.hu -ra!